¡Hola!
Si estás evaluando opciones para tu retiro o incluso ya contrataste un Plan Personal de Retiro (PPR) con un banco o una aseguradora, hay algo que debes saber.
En esta industria casi nadie te va a decir esto.
Muchos de los Planes Personales de Retiro que se ofrecen actualmente no necesariamente te convienen.
Esto se debe a que muchos de los planes de retiro tradicionales tienen estructuras que pueden resultar ineficientes y comprometerte durante 10, 20 o hasta 30 años con aportaciones periódicas y penalizaciones si en algún momento ya no puedes continuar.
Por otro lado, el esquema de compensación en esta industria genera que muchos asesores allá afuera terminen recomendándote el producto que más les conviene a ellos, y no necesariamente el que mejor se adapta a ti.
¿Qué debería tener un buen plan para tu retiro?
Desde mi punto de vista, con base en la experiencia que tengo trabajando con estos productos, un plan bien estructurado debería tener tres características fundamentales.
1. Comisiones bajas y flexibilidad
Primero, necesitas minimizar las comisiones que vas a pagar.
Pero también necesitas flexibilidad.
Tus ingresos pueden cambiar.
Puedes cambiar de trabajo o incluso quedarte sin empleo.
Puedes emprender.
Puedes tener años muy buenos y otros malos.
Entonces, ¿por qué deberías estar obligado a mantener exactamente la misma aportación durante décadas?
Para mí, un buen plan debería permitirte aumentar, disminuir o incluso interrumpir tus aportaciones si en algún momento lo necesitas, sin que eso represente una penalización desproporcionada.
2. Rendimientos que realmente hagan crecer tu patrimonio
El segundo punto es todavía más importante: tu dinero necesita crecer por encima de la inflación a largo plazo.
No sirve de mucho tener un plan de retiro durante 20 o 30 años si al final tu dinero apenas conserva su poder adquisitivo.
Por eso es importante entender en qué instrumentos está invertido tu dinero y qué potencial de crecimiento tienen.
Dependiendo de tu horizonte de inversión y tu perfil de riesgo, puede tener sentido utilizar activos de renta variable que históricamente han tenido un mayor potencial de crecimiento a largo plazo.
Por ejemplo, índices como el Nasdaq o instrumentos relacionados con otros activos como el oro.
Obviamente, esto no significa que debas meter todo tu dinero ahí. Significa que necesitas construir una estrategia que tenga sentido para tu situación particular.
3. Aprovechar los beneficios fiscales
Y finalmente, está uno de los principales atractivos de los PPR: los beneficios fiscales.
Dependiendo de tu situación fiscal, puedes deducir determinadas aportaciones realizadas para tu retiro y, dependiendo de tu caso, esto puede representar una devolución de impuestos en tu declaración anual.
Y justamente estos beneficios fiscales son una de las principales razones por las que puede tener sentido incorporar un PPR dentro de tu estrategia de retiro.
Pero ojo: un PPR no es la panacea
Hay algo que quiero dejarte muy claro: un Plan Personal de Retiro no debería ser el único instrumento de inversión que tengas.
Es un complemento dentro de una estrategia patrimonial mucho más amplia.
No deberías dejar todo tu retiro en manos de una sola institución ni de un solo producto.
¿Por qué?
Porque entre más entiendas cómo funcionan las inversiones, más capacidad tendrás para tomar buenas decisiones y menos dependerás de terceros.
Y eso es justamente lo que busco: que tengas el control de tu dinero.
No existe un PPR perfecto para todo el mundo
No existe una receta única.
Lo que puede ser una excelente opción para una persona puede no tener ningún sentido para otra.
Por ejemplo, lo que puede funcionar para alguien de 30 años con un sueldo fijo probablemente será muy diferente a lo que necesita alguien de 45 años que tiene una empresa y tributa bajo un régimen fiscal diferente.
Tu estrategia depende de factores como:
Tu edad.
Tus ingresos.
Tu régimen fiscal.
Tus objetivos.
Tu capacidad de ahorro.
Tu horizonte de inversión.
Y tu tolerancia al riesgo.
Por eso, antes de contratar cualquier producto, primero hay que analizar tu situación.
¿Y cómo saber si un PPR realmente te conviene?
La mejor manera de saberlo es revisando tu situación a detalle.
Por eso, te invito a agendar una sesión 1 a 1 sin costo conmigo.
En esta sesión vamos a:
Revisar tu situación financiera y fiscal actual.
Determinar si realmente tiene sentido que tengas un PPR.
Si ya tienes uno, revisar si vale la pena mantenerlo.
Calcular el posible beneficio fiscal de tus aportaciones.
Revisar las opciones disponibles y cuáles pueden tener más sentido para ti.
Buscar una estructura que minimice las comisiones y maximice el potencial de crecimiento de tu patrimonio.
El objetivo es que puedas tomar una decisión informada, transparente y alineada con tus objetivos de largo plazo.
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Si llegamos a la conclusión de que un PPR no es para ti, también te lo voy a decir. Mi objetivo no es venderte un producto por venderlo, sino ayudarte a tomar la mejor decisión para tu patrimonio.
Los espacios para estas sesiones son limitados, así que te recomiendo agendar la tuya antes de que se acaben. 😉
Y hay algo más que quiero decirte
Independientemente de que contrates o no un PPR, quiero que aprendas a invertir por tu cuenta.
Por eso, lancé la Comunidad Adiós a tu Jefe en Skool, donde encontrarás contenido educativo, todos mis cursos, herramientas y sesiones en vivo para aprender a construir y gestionar tu propio portafolio de inversión.
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Tu retiro no se construye en los últimos años de tu vida
Se construye desde ahora.
Y mientras antes empieces a tomar buenas decisiones, más tiempo tendrás para que tu dinero trabaje a tu favor y aproveches el interés compuesto.
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Me va a dar muchísimo gusto conocerte y poder ayudarte a construir una estrategia de retiro que realmente tenga sentido para ti.
Te mando un fuerte abrazo.
Héctor Sosa
Fundador de Adiós a tu Jefe
Descargo de responsabilidad: el contenido de este canal es para fines exclusivamente informativos y educativos. Ninguna información aquí compartida debe ser interpretada como asesoramiento o recomendación de inversión.